O impacto da Euribor nos seus créditos

É bem provável que já tenha ouvido falar da Euribor, no seu dia-a-dia. Mas sabe o que é e o impacto que pode ter nos créditos?

Euribor: o que é?

A Euribor existe desde 1999, ano em que o Euro foi introduzido. O nome é a junção da expressão inglesa “Euro Interbank Offered Rate” e como elucida a definição do Banco de Portugal, é a média das taxas de juro dos empréstimos efetuados entre os bancos europeus.

Mas, na verdade, a taxa Euribor não é só uma taxa, mas sim cinco taxas de juro, todas com um prazo diferente:

●     Uma semana

●     Um mês

●     3 meses

●     6 meses

●     12 meses

E ao contrário do que seria de esperar, não é o Banco Central Europeu (BCE) que determina esta dinâmica do crédito interbancário. O BCE tem a capacidade de exercer uma grande influência - através dos juros que cobra nos empréstimos aos bancos -, mas essa função cabe à Federação Europeia de Bancos, que faz esse cálculo e o divulga todos os dias úteis às 10h00 (horário de Portugal Continental).

Como é calculada: A Euribor é calculada a partir da média das taxas de juro (excluem-se 15% das taxas mais altas e 15% das mais baixas) utilizada por um grupo de 52 bancos europeus de primeira linha. Ou seja, estes emprestam dinheiro entre si e depois apresentam valores consoante o prazo determinado.

Euribor: o impacto económico

Num crédito à habitação, existem dois tipos de taxas que podem ser aplicadas: a taxa variável e a taxa fixa. Em Portugal, a primeira é a mais comum e o indexante (a taxa de juro utilizada) mais frequente é a Euribor.

Acontece que, apesar de a taxa variável ser a mais comum, é também aquela que sente as oscilações das taxas de juro e, por conseguinte, aquela que causa mais incerteza à carteira devido à sua volatilidade. E isto acontece porque a taxa variável é calculada através da soma de duas componentes: o spread e a Euribor.

O spread, que é a percentagem de lucro do banco no empréstimo, é fixo (exceto se existirem renegociações). Mas como já vimos no ponto anterior, a Euribor não. Como tal, e como pode mudar ao longo do tempo, a prestação da casa oscila mediante os prazos determinados (a três, seis ou 12 meses).

A título de exemplo, um crédito à habitação que utilize como indexante a Euribor a seis meses (a mais comum no nosso país, se bem que os novos contratos já são de 12 meses), tem uma revisão da taxa de juro de seis em seis meses.

Historicamente, um crédito de taxa variável tem sido mais barato a longo prazo. Segundo as contas da Deco Proteste, a taxa fixa pode custar até mais 200 euros por mês. Mas com a subida galopante da Euribor e em tempo de incertezas, podem existir consumidores que preferem saber o que contar mensalmente. Nesse caso, a taxa fixa pode ser mais vantajosa - ainda mais se os juros continuarem a subir - visto que a prestação não vai sofrer alterações com o contexto económico.

Euribor: o impacto nas famílias

A realidade económica mexe com a taxa Euribor, que por sua vez mexe com a taxa variável. Isto é, como a taxa variável é um reflexo da tendência da Euribor, a taxa de juro do crédito habitação anda num “sobe-e-desce” e não é constante. Por este motivo, como a prestação da casa pode subir e descer com a taxa Euribor, é que é importante estar a par do seu comportamento.

Antes das atuais subidas das taxas indexantes que se têm verificado no último ano e meio, o crédito com uma taxa variável poderia ser considerado uma melhor opção a longo prazo. No entanto, com a subida da Euribor e com incerteza da sua estabilização, podem existir consumidores que preferem saber com o que contar mensalmente. Nesse caso, a taxa fixa pode ser mais vantajosa visto que a prestação não vai sofrer alterações com o contexto económico.

E se procura um crédito pessoal com uma taxa fixa competitiva, uma opção a considerar passa por fazer um pedido de financiamento como o Crédito Pessoal do Banco Primus. É uma opção rápida, digital e de fácil acesso, uma vez que se ajusta às suas necessidades e orçamento.